自分の同期や、友達にも、既婚者が増えてきた。
自分は結婚のひと月前に、妻と一緒に「保険の窓口」に行き、今後の人生をシュミレーション、相談し、納得の上契約した。
結局、自分と妻合わせて4つの保険に入り、年額484,778円、人生総額9,611,112円支払う契約をした。
何を考え、どういう保険にどうして入ったかを参考の間で書いてみる。
| No | 目的 | 保険会社 | 保険名称 | 保障期間 | 年額 | 払込年数 | 払込額 | 確約受取額 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 学資保険。子供が自立するまで60歳に解約する | メットライフアリコ | 終身保険（低解約返戻金型） | 終身 | 344,430 | 15年 | 5,166,450 | 7,115,000 |
| 2 | 死亡時葬儀代扱い。主契約として必要 | ソニー生命 | 変動保険終身型オプションA | 終身 | 51,360 | 33年 | 1,694,880 | 3,000,000 |
| 3 | 夫(自分)が障害／死亡の時の生活費 | ソニー生命 | 生活保障特則付家族収入特約＜定額型＞ | 56歳まで | 23,430 | 29年 | 749,760 | |
| 4 | 妻のがん保険 | 富士生命 | 無解約返戻金型がん療養保険(10)<無配当>(終身タイプ) | 終身 | 23,430 | 32年 | 749,760 | |
| 5 | 夫(自分)のがん保険 | 富士生命 | 無解約返戻金型がん療養保険(10)<無配当>(終身タイプ) | 終身 | 24,710 | 33年 | 815,430 | |
| 合計 | 484,778 | 33年 | 9,611,112 | 10,115,000 |
注目すべき点は以下のとおり。
- すべて払込期間が「終身」ではなく「有限」であること。いざ保障がほしい時は働いていないとき。働いていない時に保険が払えるわけがない。保険屋さんは終身払込の保険を勧めてくるらしい。
- 子供が自立するまでの生活費以外は、保障期間は「終身」である。保険が必要な年齢の時に保険が切れていては意味が無い。保険屋さんは有限期間の保険を勧めてくるらしい。
- 掛け捨てだけではなく、貯蓄型を混ぜることで、保険だけではなく貯蓄の効果を持たせる。きちんと払えれれば「支払額全額返ってくる」。学資保険相当の保険は、60歳で解約する前提で組んでいる。
- 死亡しなくても、重度障害で働けなくなることがある。そのため、生活費に関しては、死亡保障ではなく生活保障付きに入った。
保険でまかなうのは、以下のとおり、
- 夫、妻健在でも、子供二人分の大学までの学費
保険で回避したリスクは、以下のとおり
- 夫(自分)が死亡した時の、子供二人の大学までの学費
- 夫(自分)が死亡した時の、子供二人分の生活費
- 夫(自分)が死亡した時の、葬儀代
- 夫(自分)が働けなくなる障害を負った時の、子供二人分の生活費
- 夫(自分)のがんの治療費
- 妻のがんの治療費
リスクとして許容したのは、以下のとおり。
- 妻が死亡、または障害で働けなくなった時、月4万の保険料を子育てしながら払わなければならない。
夫に比べ、妻の保険が薄いが、妻の現在の持病？で、保険に入ることができなかった。それはリスクになる。
このように保険は、保険で回避するリスク、許容するリスクをとらえて、保険をセレクトする。
保険の相談窓口にいくと、保険で何のリスクを回避したいかを相談できる。
本当に目的にあった保険であるかは、最終的に自分で判定しなければならないが。
これが、知り合いの人生設計の手助けになれば。
